Οι απαιτήσεις για στεγαστικά μετοχικά δάνεια μπορεί να ποικίλλουν, αλλά μια ισχυρή πιστοληπτική ικανότητα και μια χαμηλή αναλογία χρέους προς εισόδημα μπορούν να αυξήσουν τις πιθανότητές σας για έγκριση.
Όπως και άλλοι τύποι δανείων, οι δανειστές μετρούν την πίστωση, το εισόδημα και το τρέχον χρέος σας για να καθορίσουν εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου. Αλλά δεδομένου ότι το σπίτι σας εξασφαλίζει αυτό το είδος δανείου, το ποσό των ιδίων κεφαλαίων που έχετε παίζει επίσης ρόλο στην έγκρισή σας. Καλύπτουμε τις απαιτήσεις στεγαστικού δανείου για να σας βοηθήσουμε να αποφασίσετε εάν αυτό είναι το κατάλληλο δάνειο για εσάς.
Τι είναι ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο;
Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο, ή ένα δεύτερο στεγαστικό δάνειο, είναι ένα δάνειο με δόσεις που σας επιτρέπει να αντλήσετε από το ίδιο κεφάλαιο. Τα επιτόκια είναι συνήθως σταθερά, με διάρκεια έως 30 έτη.
Δεδομένου ότι τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου σάς επιτρέπουν να δανείζεστε χρήματα ταυτόχρονα, μπορούν να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να πληρώσετε για έξοδα που απαιτούν ένα ορισμένο χρηματικό ποσό, όπως η ενοποίηση χρέους πιστωτικής κάρτας ή η πληρωμή ενός εργολάβου για ένα έργο κατοικίας.
Τα στεγαστικά δάνεια και τα πιστωτικά όρια μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας διαφέρουν με διάφορους τρόπους: Τα HELOC παρέχουν ένα όριο πίστωσης από το οποίο μπορείτε να αντλείτε σε συνεχή βάση και οι τόκοι χρεώνονται μόνο στο ποσό που δανείζεστε. Τα HELOC μπορούν να είναι μια καλή εναλλακτική εάν χρειάζεστε χρήματα σε συνεχή βάση, για παράδειγμα εάν κάνετε συνεχείς επισκευές σε ένα σπίτι.
Πόσο μπορείτε να δανειστείτε με ένα στεγαστικό δάνειο;
Ο εμπειρικός κανόνας για τα στεγαστικά μετοχικά δάνεια είναι ότι μπορείτε να δανειστείτε το πολύ το 80% της μετοχικής αξίας του σπιτιού σας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να δανειστείτε έως και το 100% των ιδίων κεφαλαίων σας. Ωστόσο, ο δανεισμός υψηλότερου ποσού μπορεί να είναι επικίνδυνος, καθώς η πτώση της αξίας του σπιτιού σας θα μπορούσε να σας κάνει να πάτε κάτω από το νερό, πράγμα που σημαίνει ότι οφείλετε στο σπίτι περισσότερα από όσα αξίζει.
Ποιες είναι οι προϋποθέσεις για ένα στεγαστικό δάνειο με μετοχικό κεφάλαιο κατοικίας;
Κατά την εξέταση της αίτησής σας για στεγαστικό μετοχικό δάνειο, οι δανειστές μετρούν την αξία του σπιτιού σας, την πιστοληπτική σας ικανότητα και την ικανότητά σας να συμβαδίζετε με τις πληρωμές. Αν και οι απαιτήσεις μπορεί να διαφέρουν, εδώ είναι οι γενικές οδηγίες για ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο.
Πιστωτικές βαθμολογίες 620 ή υψηλότερες
Χρειάζεστε γενικά πιστωτικά αποτελέσματα 620 ή υψηλότερα για να λάβετε ένα στεγαστικό δάνειο. Αλλά η έγκριση με υψηλότερα πιστωτικά σκορ μπορεί να είναι ευκολότερη από ό,τι με χαμηλότερες βαθμολογίες και η καλή πίστωση μπορεί επίσης να μειώσει το επιτόκιο.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι δανειστές μπορεί να προσφέρουν στεγαστικά δάνεια σε δανειολήπτες με πιστωτική βαθμολογία 619 ή χαμηλότερη, αλλά αυτά τα δάνεια μπορεί να κοστίζουν περισσότερο κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Και αν δεν μπορείτε να συμβαδίσετε με τις υψηλές πληρωμές ιδίων κεφαλαίων, κινδυνεύετε να χάσετε το σπίτι σας, επομένως είναι σημαντικό οι πληρωμές να είναι προσιτές.
Τουλάχιστον 20% μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας
Γενικά, χρειάζεστε ένα συνδυασμένο δάνειο σε αξία, ή CLTV, τουλάχιστον 80% για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας. Αυτό σημαίνει ότι το μέγιστο 80% του σπιτιού σας χρηματοδοτείται και έχετε τουλάχιστον 20% ίδια κεφάλαια στο σπίτι για να δανειστείτε. Τούτου λεχθέντος, οι απαιτήσεις ποικίλλουν ευρέως ανάλογα με τον δανειστή. Εάν δεν έχετε δημιουργήσει 20% ίδια κεφάλαια, η αναμονή για να συνεχίσετε να εξοφλείτε το στεγαστικό σας δάνειο μπορεί να σας βοηθήσει να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας αργότερα.
Αναλογία DTI κάτω από 43%
Η αναλογία χρέους προς εισόδημα δείχνει πόσο από το μηνιαίο εισόδημά σας πηγαίνει για πληρωμές χρέους. Ένα υψηλό DTI μπορεί να σηματοδοτήσει στους δανειστές ότι έχετε πολλές υποχρεώσεις χρέους και μπορεί να δυσκολεύεστε να πληρώσετε ένα νέο δάνειο.
Για στεγαστικά μετοχικά δάνεια, η απαίτηση DTI είναι συνήθως 43%, αλλά μπορεί να είναι υψηλότερη. Μπορείτε να υπολογίσετε το DTI σας αθροίζοντας τις μηνιαίες πληρωμές χρέους και διαιρώντας αυτό το ποσό με το μηνιαίο εισόδημά σας. Στη συνέχεια πολλαπλασιάστε το επί 100 για να πάρετε ένα ποσοστό. Εάν το DTI σας είναι πάνω από 43%, η εξόφληση του χρέους για την εξάλειψη των πληρωμών χρέους ή η αύξηση του μηνιαίου εισοδήματός σας μπορεί να μειώσει το DTI σας.
Σε τι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο;
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε στεγαστικά δάνεια για πράγματα όπως εξυγίανση χρέους, λογαριασμούς έκτακτης ανάγκης, μεγάλες αγορές, ιατρική περίθαλψη ή ανακαίνιση σπιτιού. Εάν χρησιμοποιείτε ένα στεγαστικό δάνειο για να πληρώσετε για ανακαινίσεις ή βελτιώσεις στο σπίτι με το οποίο λήφθηκε το δάνειο, ο τόκος μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις για έκπτωση τόκου στεγαστικού δανείου.
Συγκριτικά, τα προσωπικά δάνεια μπορεί να έχουν κάποιους περιορισμούς. Για παράδειγμα, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα προσωπικό δάνειο για δίδακτρα, ενώ τα δάνεια μετοχών κατοικίας δεν έχουν τους ίδιους περιορισμούς.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός στεγαστικού δανείου με μετοχικό κεφάλαιο κατοικίας
Εάν σκέφτεστε να υποβάλετε αίτηση για δάνειο μετοχικού κεφαλαίου, εδώ είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που πρέπει να λάβετε υπόψη.
Πλεονεκτήματα ενός στεγαστικού δανείου με μετοχικό κεφάλαιο κατοικίας
- Μικρό ενδιαφέρον – Δεδομένου ότι το σπίτι σας εγγυάται ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο, είναι ένα δάνειο χαμηλότερου κινδύνου για χρηματοδότηση από τα δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις που δεν απαιτούν εξασφαλίσεις. Για το λόγο αυτό, τα στεγαστικά δάνεια μπορεί να έχουν χαμηλότερα επιτόκια από άλλα προσωπικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες.
- Μακροχρόνιοι όροι δανείου — Οι όροι δανείου μπορεί να είναι έως και 30 χρόνια, επιτρέποντάς σας να κατανείμετε τις πληρωμές σας.
- Ευελιξία – Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το ποσό που δανείζεστε για πολλούς διαφορετικούς τύπους εξόδων.
Μειονεκτήματα μιας υποθήκης με μετοχικό κεφάλαιο κατοικίας
- Μειώνει τα ίδια κεφάλαια — Ο δανεισμός μετοχών κατοικίας μειώνει το ιδιοκτησιακό σας ενδιαφέρον για το σπίτι. Και αν πουλήσετε, το δάνειο πρέπει να επιστραφεί, γεγονός που μπορεί να μειώσει το ποσό που λαμβάνετε από την πώληση.
- Κίνδυνος αποκλεισμού — Η σύναψη μιας δεύτερης υποθήκης στο σπίτι σας προσθέτει άλλη μια πληρωμή χρέους στον προϋπολογισμό σας και εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, ο δανειστής σας μπορεί να αποκλείσει το σπίτι σας.
- Αμοιβές – Ενώ ορισμένοι δανειστές δεν χρεώνουν προμήθεια για τη διεκπεραίωση του δανείου σας, άλλοι δανειστές μπορεί να έχουν επιτόκια που κυμαίνονται από 2% έως 6%.
- Μακρά διαδικασία αίτησης — Η απόκτηση ενός στεγαστικού δανείου μπορεί να απαιτεί αξιολόγηση για να καθοριστεί πόσο αξίζει το σπίτι σας. Σε σύγκριση με ένα μη εξασφαλισμένο δάνειο που μπορεί να χρηματοδοτηθεί σε λίγες μέρες, η διαδικασία υποβολής αίτησης και κλεισίματος ενός δανείου μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας μπορεί να διαρκέσει έναν μήνα ή περισσότερο. Για παράδειγμα, τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου στο Discover μπορεί να χρειαστούν έως και 55 ημέρες για την επεξεργασία, από την αίτηση έως το κλείσιμο.
Συχνές ερωτήσεις σχετικά με τις απαιτήσεις στεγαστικού δανείου
Η ελάχιστη πιστωτική βαθμολογία για ένα στεγαστικό δάνειο είναι συνήθως 620, αλλά οι ελάχιστες απαιτήσεις μπορεί να διαφέρουν. Το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε και το επιτόκιο μπορεί επίσης να εξαρτώνται από την πίστωσή σας.
Η απόκτηση ενός στεγαστικού δανείου μπορεί να είναι πιο δύσκολη από τη λήψη ενός προσωπικού δανείου, καθώς ο δανειστής πρέπει να καθορίσει την αξία του σπιτιού σας και μπορεί να χρειαστούν αρκετές εβδομάδες για να οριστικοποιηθεί το δάνειο. Πρέπει επίσης να έχετε αρκετά ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας για να δανειστείτε. Εάν αγοράσατε πρόσφατα ένα σπίτι και έχετε λιγότερο από 20% ίδια κεφάλαια, ενδέχεται να μην πληροίτε τις προϋποθέσεις.
Συνήθως μπορείτε να δανειστείτε έως και το 80% του μετοχικού σας κεφαλαίου, αλλά με ορισμένους δανειστές μπορείτε να δανειστείτε έως και το 100%.
Επόμενα βήματα
Εάν σκέφτεστε να συνάψετε ένα στεγαστικό δάνειο, το πρώτο βήμα είναι να υπολογίσετε τα ίδια κεφάλαιά σας και να ελέγξετε την πιστωτική σας βαθμολογία για να δείτε πού βρίσκεστε. Από εκεί, μπορείτε να κάνετε αγορές σε διαφορετικούς δανειστές για να ελέγξετε τα επιτόκια, τις χρεώσεις και τα χρονοδιαγράμματα χρηματοδότησης. Εάν χρειάζεστε μετρητά γρηγορότερα από ό,τι μπορεί να προσφέρει ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο (ή αν δεν έχετε μετοχές για να δανειστείτε), τα προσωπικά δάνεια χωρίς εξασφάλιση μπορεί να είναι ένας άλλος τρόπος για να δανειστείτε χρήματα για προσωπικά έξοδα.
Comments (No)