Πώς να βγάλετε το μετοχικό κεφάλαιο από το σπίτι σας

Πότε είναι η καλύτερη στιγμή για να βγάλετε μετοχές από το σπίτι σας;

Το παιδί σας είναι έτοιμο να πάει στο κολέγιο. Πρέπει να αντικαταστήσετε τη στέγη σας. Ή ίσως ήρθε η ώρα να εξοφλήσετε αρκετές πιστωτικές κάρτες υψηλού επιτοκίου. Εάν αντιμετωπίζετε μεγάλα έξοδα, σκεφτείτε να αξιοποιήσετε τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας. Εξάλλου, τα δάνεια που χρησιμοποιούν το σπίτι σας ως εγγύηση έχουν συνήθως χαμηλότερα επιτόκια από τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια, γεγονός που τα καθιστά πιο προσιτή επιλογή σε ορισμένες περιπτώσεις.

Πώς όμως αφαιρείτε τα ίδια κεφάλαια από το σπίτι σας και πότε είναι η καλύτερη στιγμή για να το κάνετε αυτό;

Γενικά, είναι καλύτερο να περιμένετε μέχρι να αποκτήσετε σημαντική καθαρή αξία, αλλά μια πιο ακριβής απάντηση θα εξαρτηθεί από την οικονομική σας κατάσταση και το στάδιο της ζωής σας.

Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά σε διάφορες επιλογές, όπως στεγαστικά δάνεια κατοικιών, HELOC, αναχρηματοδότηση πληρωμών, αντίστροφα στεγαστικά δάνεια και πωλήσεις κατοικιών.

Στεγαστικό δάνειο

Με ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο, μπορείτε να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων σας, να λάβετε τα χρήματα όλα με τη μία και να τα επιστρέψετε εντός ενός καθορισμένου χρονικού πλαισίου. Τα στεγαστικά δάνεια έχουν συνήθως σταθερό επιτόκιο, καθιστώντας τις μηνιαίες πληρωμές σας προβλέψιμες.

Συνήθως δεν μπορείτε να δανειστείτε περισσότερο από το 85% των συνολικών ιδίων κεφαλαίων της κατοικίας σας, που είναι η αξία του σπιτιού σας μείον τυχόν χρέη, συμπεριλαμβανομένου του στεγαστικού σας δανείου.

Θα μπορούσατε να εξετάσετε ένα στεγαστικό δάνειο εάν … προτιμάτε να πληρώνετε ένα σταθερό μηνιαίο ποσό, να έχετε ένα σημαντικό μετοχικό κεφάλαιο και θέλετε να δανειστείτε ένα εφάπαξ ποσό. Θα πρέπει να πληρώσετε τα έξοδα κλεισίματος και μπορεί να χάσετε το σπίτι σας εάν δεν πληρώσετε το δάνειο, επομένως είναι σημαντικό να κάνετε προϋπολογισμό για τις πληρωμές πριν πάρετε ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου.

HELOC

Μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας, γνωστή και ως HELOC, σας επιτρέπει να δανείζεστε έναντι των μετοχών της κατοικίας σας πολλές φορές κατά τη διάρκεια της περιόδου κλήρωσης. Με βάση τα οικονομικά σας, την αναλογία χρέους προς εισόδημα και την πιστωτική σας κατάσταση, ο δανειστής σας θα σας επιτρέψει να δανειστείτε μέχρι ένα εγκεκριμένο πιστωτικό όριο. Μετά την περίοδο της κλήρωσης, πρέπει να επιστρέψετε τα χρήματα αμέσως ή εντός καθορισμένου χρονικού πλαισίου.

Μπορείτε να εξετάσετε ένα HELOC εάν … δεν ξέρετε ακριβώς πόσα πρέπει να δανειστείτε ή αν χρειάζεται να δανειστείτε πολλές φορές για διαφορετικά έξοδα. Επειδή τα επιτόκια HELOC είναι συνήθως μεταβλητά, οι μηνιαίες πληρωμές σας ενδέχεται να αλλάξουν. Μπορεί επίσης να χρειαστεί να πληρώσετε τέλη εκκίνησης και ετήσια τέλη, καθώς και τέλη ανάληψης για κάθε φορά που δανείζεστε.

Αναχρηματοδότηση με μετρητά

Με μια αναχρηματοδότηση πληρωμής, μπορείτε να βγάλετε μετοχές από το σπίτι σας αντικαθιστώντας την τρέχουσα υποθήκη σας με μια νέα, μεγαλύτερη υποθήκη. Στη συνέχεια θα λάβετε τη διαφορά σε μετρητά.

Μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο επιστροφής πληρωμής εάν … μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο ή πιο ευνοϊκούς όρους δανείου.

Αλλά αν δεν χρειαστεί να δανειστείτε ένα μεγάλο ποσό, μια αναχρηματοδότηση πληρωμής μπορεί να κοστίσει περισσότερο από ό,τι αξίζει. Σε τελική ανάλυση, πρέπει να πληρώσετε το κόστος κλεισίματος του δανείου και καθώς αυξάνετε το συνολικό ποσό του δανείου σας, οι μηνιαίες πληρωμές και το DTI ενδέχεται να αυξηθούν.

Αντίστροφη υποθήκη

Μια αντίστροφη υποθήκη είναι ένας άλλος τρόπος για να δανειστείτε χρήματα με το σπίτι σας ως εγγύηση. Αλλά αντί να κάνει μηνιαίες πληρωμές στον δανειστή σας, ο δανειστής σας σας πληρώνει κάθε μήνα, αυξάνοντας το ποσό του δανείου με κάθε πληρωμή που λαμβάνετε.

Όταν μετακομίζετε ή πουλάτε το σπίτι, εξοφλείτε το δάνειο συν τόκους και έξοδα. Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις, πρέπει γενικά να είστε 62 ετών και άνω, το σπίτι σας πρέπει να είναι σε καλή κατάσταση και πρέπει να έχετε σημαντικό ποσό ιδίων κεφαλαίων.

Μπορείτε να εξετάσετε μια αντίστροφη υποθήκη εάν … χρειάζεστε βοήθεια για να πληρώσετε τα έξοδα διαβίωσης όταν συνταξιοδοτηθείτε και θέλετε να κρατήσετε το σπίτι σας. Ωστόσο, αντί να κληρονομήσουν το σπίτι σας, οι δικαιούχοι σας θα πρέπει να το πουλήσουν μετά το θάνατό σας για να ανταποκριθούν στο δάνειο.

Πουλήστε το σπίτι σας

Η πώληση του σπιτιού σας μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να βγάλετε μετοχές από το σπίτι σας. Όσο περισσότερα ίδια κεφάλαια έχετε, τόσο περισσότερα κέρδη μπορείτε να πραγματοποιήσετε, καθώς πιθανότατα θα χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε μερικά από τα έσοδα για να εξοφλήσετε το υπάρχον στεγαστικό σας δάνειο και τυχόν άλλα χρέη στο ακίνητο.

Μπορείτε να σκεφτείτε να πουλήσετε το σπίτι σας … σχεδιάζετε ήδη να μετακομίσετε. Ωστόσο, η πώληση του σπιτιού σας συνεπάγεται κόστος. Το κόστος κλεισίματος πωλητή περιλαμβάνει συχνά την προμήθεια του μεσίτη, περίπου το 6% της τιμής πώλησης του σπιτιού. Μπορεί επίσης να χρειαστεί να πληρώσετε για επιθεωρήσεις πριν από την πώληση, επισκευές σπιτιού, καθαρισμό, στυλ πωλήσεων και, σε ορισμένες περιπτώσεις, φόρο κεφαλαιουχικών κερδών.

Συχνές ερωτήσεις: Αφαίρεση μετοχικού κεφαλαίου από το σπίτι σας

Επόμενα βήματα

Η κατάργηση του μετοχικού κεφαλαίου από το σπίτι σας δεν είναι μια απόφαση που παίρνετε ελαφρά. Ερευνήστε διεξοδικά τις επιλογές σας και δείτε αν υπάρχουν πιο προσιτές ή λιγότερο επικίνδυνοι τρόποι για να αντεπεξέλθετε σε μεγάλα έξοδα.

Εάν αποφασίσετε να συνάψετε ένα δάνειο, είναι καλή ιδέα να λάβετε προσφορές από διαφορετικούς δανειστές για να βεβαιωθείτε ότι έχετε την καλύτερη δυνατή συμφωνία. Δείτε επίσης τις κριτικές των δανειστών και προσέξτε τους δόλιες και μη ρεαλιστικές αξιώσεις σχετικά με τα οφέλη από την αξιοποίηση των ιδίων κεφαλαίων σας.