Απαιτήσεις HELOC: Τι πρέπει να γνωρίζετε πριν κάνετε αίτηση

Η πώληση ενός σπιτιού που αγαπάτε δεν είναι ο μόνος τρόπος για να συγκεντρώσετε χρήματα από τα ίδια κεφάλαια.

Εάν χρειάζεστε μετρητά, οι πιστωτικές γραμμές μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας ή τα HELOC, είναι ένα ευέλικτο πιστωτικό προϊόν που σας επιτρέπει να επωφεληθείτε από τα ίδια κεφάλαια που έχετε δημιουργήσει χωρίς να αναχρηματοδοτήσετε ή να διαθέσετε το σπίτι σας στην αγορά.

Θα εξετάσουμε τις απαιτήσεις του HELOC και τι πρέπει να γνωρίζετε προτού δανειστείτε.

Τι είναι το HELOC;

Μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας είναι μια πιστωτική γραμμή που υποστηρίζεται από το σπίτι σας. Σε αντίθεση με τα στεγαστικά δάνεια που αντλούν μετρητά σε ένα εφάπαξ ποσό, τα HELOC παρέχουν ένα πιστωτικό όριο έναντι του οποίου μπορείτε να δανειστείτε και πληρώνετε μόνο τόκους για το ποσό του πιστωτικού ορίου που χρησιμοποιείτε.

Τα HELOC έχουν νόημα εάν έχετε εκκρεμή έξοδα ή χρειάζεται να δανειστείτε χρήματα σε συνεχή βάση. Αυτό συμβαίνει γιατί σου επιτρέπουν να δανείζεσαι μόνο ό,τι χρειάζεσαι.

Για παράδειγμα, εάν εργάζεστε σε ένα έργο βελτίωσης σπιτιού, μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων από ένα HELOC για να πληρώσετε για υλικά αντί να πάρετε ένα μεγάλο δάνειο και να βάλετε στον προϋπολογισμό τα χρήματα.

Ποιες είναι οι απαιτήσεις για ένα HELOC;

Οι απαιτήσεις για τα HELOC μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με τον δανειστή, αλλά ακολουθούν ορισμένες γενικές απαιτήσεις που πρέπει να έχετε κατά νου.

Μετοχικό κεφάλαιο

Το μετοχικό κεφάλαιο αντιπροσωπεύει το ιδιοκτησιακό σας συμφέρον σε ένα σπίτι και είναι ένας σημαντικός παράγοντας για την έγκριση της HELOC, επειδή τα ίδια κεφάλαιά σας είναι αυτό από το οποίο δανείζεστε. Συνήθως, οι δανειστές απαιτούν τουλάχιστον 15% έως 20% μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας για να λάβουν ένα HELOC.

αναλογία DTI

Η αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI) δείχνει στους δανειστές εάν έχετε την οικονομική δυνατότητα να αναλάβετε νέο χρέος με βάση το τρέχον φορτίο χρέους σας. Μπορείτε να υπολογίσετε την αναλογία DTI προσθέτοντας τις συνολικές ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές χρέους, διαιρώντας αυτό το ποσό με το μηνιαίο εισόδημά σας και πολλαπλασιάζοντας με το 100.

Οι δανειστές συνήθως αναζητούν δανειολήπτες με DTI μικρότερο από 50% για να πληρούν τις προϋποθέσεις για HELOC, αλλά ένα χαμηλότερο DTI μπορεί να αυξήσει τις πιθανότητές σας για έγκριση.

Πιστωτικές βαθμολογίες

Τα πιστωτικά σκορ μετρούν την ισχύ του πιστωτικού προφίλ σας και την πιθανότητα να συμβαδίζετε με τις πληρωμές πιστωτικού ορίου. Μπορεί να χρειαστείτε ένα πιστωτικό σκορ 680 ή υψηλότερο για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα HELOC, αν και η ισχυρότερη πίστωση μπορεί να σας βοηθήσει να πληροίτε τις προϋποθέσεις με καλύτερο επιτόκιο.

Εισόδημα

Το εισόδημά σας χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό του DTI και ως δείκτη της συνολικής ικανότητάς σας να αποπληρώσετε το πιστωτικό όριο. Οι δανειστές μπορεί να ζητήσουν αποδείξεις πληρωμής, τραπεζικές καταστάσεις ή άλλα φορολογικά έγγραφα για την απόδειξη εισοδήματος.

Πόσο μπορείτε να δανειστείτε με ένα HELOC;

Το πιστωτικό όριο του HELOC σας εξαρτάται από την πίστωσή σας, την αξία του σπιτιού σας και πόσα ίδια κεφάλαια έχετε. Γενικά, τα πιστωτικά όρια κυμαίνονται από 80% έως 90% της καθαρής θέσης σας, επομένως εάν έχετε μεγάλη καθαρή θέση, το πιστωτικό όριο για το οποίο έχετε εγκριθεί μπορεί να αυξηθεί.

Σε τι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα HELOC;

Δεν υπάρχουν περιορισμοί σχετικά με το τι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα HELOC, αλλά μπορεί να είναι πιο ωφέλιμα για οικιακά έργα λόγω των φορολογικών πλεονεκτημάτων. Εάν χρησιμοποιείτε χρήματα από ένα HELOC για να κάνετε αναβαθμίσεις που αυξάνουν την αξία του σπιτιού σας, οι τόκοι για το HELOC σας ενδέχεται να εκπίπτουν φόρου.

Εκτός από έργα που σχετίζονται με το σπίτι, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα HELOC για έξοδα εκπαίδευσης, ταξίδια, ιατρικούς λογαριασμούς και άλλα σημαντικά έξοδα.

Παρά την ευελιξία τους, τα HELOC μπορεί να είναι επικίνδυνα. Η χρήση ενός HELOC σε ένα αυτοκίνητο μπορεί να αποσβέσει το αυτοκίνητο πιο γρήγορα από ό,τι μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος. Και αν δεν μπορείτε να κάνετε πληρωμές σε ένα HELOC, το σπίτι σας μπορεί να κινδυνεύει να αποκλειστεί.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός HELOC

Όπως τα περισσότερα χρηματοοικονομικά προϊόντα, υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα στην εξαγορά ενός HELOC. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε.

Πλεονεκτήματα ενός HELOC

• Ευέλικτες αναλήψεις και επιστροφές χρημάτων. Οι δανειστές μπορεί να προσφέρουν μια περίοδο κλήρωσης – όταν μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων από το πιστωτικό όριο χρησιμοποιώντας επιταγές ή πιστωτική κάρτα – ακολουθούμενη από μια περίοδο απόσβεσης. Κατά τη διάρκεια της αποπληρωμής, ενδέχεται να μπορείτε να κατανείμετε τις πληρωμές σε αρκετά χρόνια ή ίσως χρειαστεί να πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο με μία κίνηση.
• Δυνατότητα για χαμηλότερο ετήσιο ποσοστό παρά μια πιστωτική κάρτα. Δεδομένου ότι τα HELOC είναι πιστωτικές γραμμές που υποστηρίζονται από το σπίτι σας, μπορεί να έχουν χαμηλότερα επιτόκια από τις μη εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες. Τα HELOC μπορούν επίσης να προσφέρουν μια χαμηλού επιτοκίου εισαγωγική περίοδο, η οποία μπορεί να προσφέρει εξοικονόμηση τόκων σε σύγκριση με προσωπικά δάνεια.
• Μπορεί να βοηθήσει τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Εάν το HELOC και οι πληρωμές σας αναφέρονται στα πιστωτικά γραφεία, οι έγκαιρες πληρωμές μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε πίστωση.
• Οι τόκοι μπορεί να εκπίπτουν φόρου. Εάν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για τη βελτίωση του σπιτιού, μπορεί να δικαιούστε να διαγράψετε τους τόκους που καταβλήθηκαν στο HELOC.

Μειονεκτήματα ενός HELOC

• Το σπίτι σας είναι εγγύηση. Το σπίτι σας υποστηρίζει το δάνειο, πράγμα που σημαίνει ότι θα μπορούσατε να χάσετε το σπίτι σας εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο στο HELOC σας.
• Τα επιτόκια μπορεί να αυξηθούν. Τα επιτόκια των HELOC είναι συνήθως μεταβλητά και μπορούν να αυξηθούν.
• Μπορεί να βρεθείτε αντιμέτωποι με μια πληρωμή με μπαλόνι. Εάν το πλήρες ποσό που χρεώθηκε στο πιστωτικό όριο καταστεί απαιτητό στο τέλος της περιόδου κλήρωσης, μπορεί να σας ζητηθεί να κάνετε μία μεγάλη πληρωμή.
• Η μετοχική συμμετοχή μειώνεται. Όταν δανείζεστε από ίδια κεφάλαια, τα ίδια κεφάλαια ή τα ακίνητα που έχετε στο σπίτι μειώνονται. Εάν πουλήσετε το σπίτι σας, θα έχετε λιγότερα κέρδη επειδή το HELOC σας πρέπει να εξοφληθεί.